完美时时彩计划王:提前還貸如何節省利息如何退保

在今年1月1日執行新貸款利率前,不少人為了減少利息壓力而在忙碌提前還貸、退保的事,有的投資者還轉賣手頭多余的物業以減輕貸款壓力。但歸還部分貸款后的月供、相應退多少保險費,往往是銀行、保險公司算多少,消費者就認多少。這筆賬算起來很專業,對不懂行的消費者來說就是筆“糊涂賬”,算多算少也難判斷,嚴女士最近到保險公司退保就遇到了多算保險費的事。所以,大家有必要了解一下銀行、保險公司有關的計算公式,做到明明白白還貸,明明白白退保。另外,年關將至,很多房貸族都期望拿到年終獎后就交給銀行,這筆錢怎樣交才能更節省利息?怎么支配才更合理?這也是筆要搞明白的賬。

1、如何提前還貸才劃算提前還貸就是為了省利息,要做到既劃算又適合自己的經濟能力,當然就不是件很隨意的事,消費者要有筆預期的賬算。

選擇哪種提前還貸方式更省利息。

記者查閱了多家銀行的資料,發現對提前還款方式的名稱盡管有別,但實質相同,總的來說分為全部提前還款、部分提前還款兩大類。其中,全部提前還款法毋庸置疑是最節省利息的方法,辦理手續也最簡單。但要提醒的是,借款人選擇這種方法要量力而行,不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他資金計劃。

另一大類是部分提前還款法。這種還款法有三種方式可選擇。為了消費者更容易判斷選擇,我們以一個真實的個案做實例。

喬先生向銀行貸了22萬元,貸款期限是2003年9月——2013年9月共120期,采用等額本息還款法,月供2338元。目前,已還16期,還剩104期,貸款余額為198155元,現申請提前還款5萬元。

第一種:月供不變,將還款期限縮短。銀行工作人員計算,喬先生這5萬元可把貸款期限縮短兩年半,即2011年5月就可全部還清貸款,節省利息23295元。

第二種:減少月供,還款期限不變,喬先生的月供款將由原來的2338元減少到1781元,節省利息12543元。

第三種:月供減少,還款期限也縮短。經銀行工作人員計算,這5萬元可在月供減少到2000元的同時,把貸款年限縮短1年,即到2012年9月可還清貸款,節省利息17783元。由以上實例可見,月供、貸款年限同時減少的還款方式最節省利息。如果個人的經濟能力允許,選擇這種方式也不錯。

不還錢如何減少利息假如借款人手頭沒有足夠資金可提前還款,但又想節省利息,那么還有縮短貸款年限、變更還款方式兩種方法可選擇。

仍然以喬先生為例,如果喬先生不提前還5萬元,保持貸款余額不變,只把貸款年限由2013年9月縮短到2008年9月,即貸款年限縮短5年,再繼續月供3年半就能把剩余貸款還清。那么,喬先生縮短貸款年限后的月供為2813.6元,節省利息6292元。

另一種就是變更還款方式。喬先生目前采用的還款方式是等額本息法,這種方式比等額本金法要多支付利息。如果喬先生改為等額本金還款方式,那么新的第一期月供支付利息的計算就另當別論了。

提前還貸是否虧本?很多采用等額本息法的借款人準備提前還貸,但認為自己已經把大筆利息支付給了銀行,現在又提前還銀行的錢,這么做挺吃虧,干脆就先不還了。但實際上,提前還款并不吃虧,反而是越早還越能節省利息、越劃算。

記者咨詢銀行工作人員了解到,等額本息還款法的特點是,利息遞減,本金遞增,在貸款的前幾年,本金基數大,利息相應也高。如果是從節省利息的角度考慮,最好是在貸款的前幾年爭取多還款,使總貸款中的本金基數下降,在剩余的貸款中,利息負擔就會減小。所以,提前還款并不會吃虧,反而是幫你減掉了不少利息。

2、提前還貸計算方式

不論采取哪種方式提前還款,消費者都想知道新的月供是怎么計算出來的,還錢也好還得明明白白。記者從銀行了解到,如果采用等額本息還款方式,不論是月供變、年限變還是兩個都變,或者是不還錢是縮短貸款年限,計算新的月供都參照相同的計算原理,即應根據未償還貸款余額及剩余還款期數計算還款額,計算公式為:借款人可套用公式,根據自己的貸款余額和剩余還款期數就能計算出新的月供款額。

3、提前還貸如何退保

不論是提前還貸還是縮短貸款年限,緊接著要準備的就是到保險公司退保,這件事可千萬別忘了。但退多少,怎么退,當中還有什么訣竅?先看看嚴女士的經歷,可能很多人就會明白點什么。

個案嚴女士2003年9月以17.5萬元在天河買了套房子,向銀行申請了20年、14.5萬元的貸款。相應的,嚴女士也到銀行指定的保險公司購買了20年的個人房屋抵押綜合保險。這種保險包括財產損失保險和還貸保證保險,保險金額為17.5萬元,保險費率分別為0.6251‰和0.4‰,保險期限自2003年9月29日零時到2023年9月28日二十四時,保險費為2262元。

2004年12月14日,嚴女士轉賣這套房子后,便到保險公司退保。工作人員計算,這套房投保一年零三個月,應收保險費717元,該退的保險費為1545元。嚴女士納悶了,自己曾有套房子也是買來一年后就轉賣,保險期限、保險費和實際保險時間都與這套房子相近,投保的保險公司是該保險公司的另一家支公司,但扣除的保費只有200多元,為什么這次就扣了717元呢?保險公司的工作人員給嚴女士打出了一張單,寫明白了退保的計算公式。其中,還貸保證險應退保費=保險金額×保險期限初還貸保證險保險基礎費率×剩余退保系數剩余月數/保險期限月數×(1-5%)=14.5萬元×0.4‰×8.5875×225/240×(1-5%)=443.60元。

財產損失險應退保費=保險金額×財產損失險保險基礎費率×剩余退保系數×(1-5%)=17.5萬元×0.53‰×15.1900×(1-5%)=1334.10元。合計應退保費為1777.70元。經這么一折騰,保險公司又給嚴女士退了232元,扣除的保費降低到了484元。

嚴女士還是覺得蹊蹺,既然有計算公式,為什么兩次的計算結果會相差200多元?保險公司的工作人員給出的答復是,電腦出錯了。嚴女士心里不踏實,就把自己的經歷報料給《黃金樓市》。

求證記者2004年12月28日向該保險公司一位負責人了解情況,該負責人回復記者,2003年1月1日后,保險公司的保險險種、費率和條款就發生了變化,嚴女士不能以2003年1月1日前的退保經歷與現在對比。至于具體情況,她還要具體了解。

去年12月29日,嚴女士突然接到該保險公司的電話,說又要退給她200多元保費。30日,記者隨嚴女士一同前往該保險公司。該保險公司的工作人員一見到嚴女士就打出一份新的退費收據,退回了235元。

應嚴女士要求,一位姓王的小姐解釋說,因為他們公司的電腦在12月升級,所以把嚴女士財產損失險的基礎費率搞錯了,他們昨天核查出應該為0.6251‰,這是嚴女士保險單上注明的費率,因此最終計算出的應退保費為2013元,保險一年扣除的保費為247元。嚴女士最終又拿回了200多元,她說,這是自己較真才討回來的,如果自己當初大意,那就被白白多扣了400多元。

提醒嚴女士想借助本報,提醒各位已經退?;蜃急竿吮5娜?,退保時一定要保險公司給出具體的計算公式,并做出解釋;還要仔細核對保險單和退保批單上還貸保證險、財產損失險的費率是否相同。只有自己為自己把關,自己為自己負責,才能避免退保時出現差錯。

提醒消費者,退保前,先根據不同年限的保險費率仔細計算一下退保費用,找出退保最劃算的年限。

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